Actualité – Les 7 piliers d’un bon crédit immobilier.

24-02-14 – Le Soir

Envie d’acheter un bien en 2014 ? Vous n’êtes pas sans savoir que les banques sont de plus en plus frileuses lorsqu’il s’agit d’accorder un prêt maison.

Voici les 7 piliers d’un bon crédit immobilier.
 

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La quotité empruntée

Il s'agit du rapport entre le montant du prêt demandé et la valeur vénale du bien à acquérir telle qu’estimée par l’expert désigné par la  banque.

En dessous de 80 %, vous êtes dans le bon, l’idéal étant de se limiter à 60 %.

Au-dessus de 80 %, le taux qui vous sera demandé va commencer à grimper.

Au-delà de 100 % (pour payer les taxes et frais), cela devient franchement problématique. Cela vaut même souvent, à l’heure actuelle, le carton rouge.

 

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La durée de l’emprunt

Plus vite vous remboursez, moins le taux sera élevé. Et le coût total de l’emprunt sera moindre.

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Le poids de la mensualité dans votre budget

A priori, la limite fixée par les banquiers est de maximum 33 % des revenus mensuels nets globaux du ménage (allocations familiales comprises par exemple).

Mais votre dossier sera mieux apprécié si vous restez sous la barre des 25 %.

Au-delà des 33 %, vous ne serez pris en considération que si votre rémunération mensuelle est très élevée, par exemple 10.000 euros et que si vos charges  incompressibles sont relativement basses.

 

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Votre situation professionnelle

Le top du top, l’emprunteur que tous les banquiers accueillent avec un large sourire, c’est le fonctionnaire européen, en place depuis quelques années.

Par contre, si vous et votre conjoint êtes de jeunes indépendants opérant dans un secteur difficile, n’insistez pas trop, sauf si vous pouvez proposer quelques solides garanties.

Entre les deux, les financiers prêteront attention au secteur dans lequel vous êtes occupé, à vos perspectives de carrière, à la stabilité dont vous avez fait preuve dans votre vie professionnelle,...

 

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Les garanties

Le logement que vous allez acheter sera hypothéqué. Mais cela ne suffira pas toujours.

Dans certains cas, par exemple si la quotité empruntée approche des 100 %, le prêteur demandera d’autres garanties: la caution solidaire d’une autre personne (solvable évidemment), la mise en gage d’un portefeuille d’actions ou d’une assurance-vie ou encore une hypothèque sur un autre bien.

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Les conditions annexes

De nombreux banquiers vous imposeront certaines conditions, surtout si vous demandez un rabais par rapport au tarif de base affiché. Cette exigence est parfaitement légale s’il s’agit de la domiciliation de vos revenus, de l’assurance solde restant dû ou de l’assurance habitation.

Mais ils ne peuvent aller jusqu’à vous imposer la constitution d’une épargne ou la souscription d’autres produits d’assurance.

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Votre profil de client

Etre client de la banque depuis un certain temps ou, si vous en changez, vous engager à en faire le pivot de vos affaires financières
(lorsque vos revenus futurs le permettront), constituent des atouts sérieux.

C’est mieux encore si votre entourage est déjà client de la banque. Tous les banquiers redoutent de perdre un beau chiffre d’affaires…

 

 



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